A pandemia COVID de 2020 é uma época incerta e estressante - mas é ainda pior se você estiver tentando lidar com ligações e cartas de cobradores de dívidas além de todo o resto. Talvez você tenha perdido seu emprego recentemente. Talvez você ou um membro da família tenha ficado doente. Seja qual for o motivo, você não tem certeza se pode continuar fazendo os pagamentos de sua dívida. Nesse ínterim, as taxas e os juros estão se acumulando. É fácil desligar o telefone e ignorar todas as chamadas - mas ignorá-las não resolve o problema. Lide com a cobrança de dívidas de frente, entre em contato com os credores ou agências de cobrança você mesmo e explique sua situação com honestidade. Seja firme em seu compromisso de saldar a dívida, enfatizando que seus problemas são apenas temporários. Se eles ainda não estiverem dispostos a trabalhar com você, peça ajuda a um advogado ou defensor do consumidor.
Passos
Método 1 de 3: Trabalhando com seu credor
Etapa 1. Entre em contato com o seu credor assim que perceber que não pode efetuar o pagamento
Se você adoeceu, perdeu o emprego ou passou por alguma outra emergência financeira, a coisa mais importante a fazer é notificar o credor o mais rápido possível. Esta pode ser uma chamada difícil para qualquer pessoa, mas geralmente você terá mais opções se falar com ela antes do vencimento do pagamento.
Você pode querer verificar o site do credor antes de ligar. As linhas de atendimento ao cliente têm longos tempos de espera, mas você pode conseguir configurar algo online
Etapa 2. Pergunte sobre os programas de alívio da COVID que podem ajudá-lo
Muitos credores têm programas de alívio COVID dos quais você pode aproveitar. Seja proativo e traga isso à tona você mesmo. Não espere que o representante de atendimento ao cliente forneça informações voluntárias sobre um programa de assistência, porque eles podem não fazer isso.
- Acesse o site do seu credor. Muitos têm um banner vermelho na parte superior da página inicial, no qual você pode clicar para obter informações sobre o programa relacionado ao COVID.
- Muitos desses programas só estão disponíveis se você começar antes de atrasar os pagamentos. Se você já perdeu alguns pagamentos, seus credores podem estar menos dispostos a trabalhar com você, mas se você for persistente, ainda poderá fazer algo acontecer.
Etapa 3. Analise suas receitas e despesas para descobrir quanto você pode pagar
Se você puder fazer um pagamento parcial, geralmente é melhor do que nada. Embora você ainda possa receber taxas cobradas, pode ser o suficiente para evitar que seu empréstimo entre em inadimplência. No entanto, você deve manter a comunicação com seu credor durante esse tempo.
Seja honesto com seu credor sobre sua situação financeira. Eles podem pressioná-lo a se comprometer com um pagamento que você não pode pagar. Se você sabe que não pode pagar durante esse período por causa de outras despesas, diga
Etapa 4. Assegure ao seu credor sua intenção de pagar o empréstimo
Seu credor pode presumir que você vai deixar de pagar seu empréstimo se continuar falando sobre o quão forte a pandemia o atingiu. Em vez disso, transmita a atitude de que sua situação atual é apenas um solavanco no caminho e, eventualmente, você será capaz de retomar os pagamentos normais.
- Por exemplo, se você perdeu recentemente o emprego, pode informar o representante do atendimento ao cliente sobre como está a sua procura de emprego ou se está recebendo desemprego ou outros benefícios. Mostrar a eles que você está ativamente em busca de renda pode ajudar muito.
- Isso é especialmente importante se você já perdeu um ou dois pagamentos ou se está evitando as ligações. Explique que você está passando por momentos estressantes, mas reforce seu compromisso de pagar o empréstimo.
Método 2 de 3: Manuseio de agências de coleta
Etapa 1. Mantenha um registro se estiver sendo assediado por um cobrador de dívidas
Mesmo que deva dinheiro, você ainda tem direitos. A lei federal proíbe os cobradores de dívidas de assediar, intimidar ou abusar de você. Anote se você tiver algum dos seguintes:
- Ligações em horários ou lugares incomuns (geralmente, antes das 8h ou depois das 21h)
- Chamadas repetidas em um curto período
- Ameaças de prejudicar você ou sua propriedade
- Linguagem profana ou obscena
- Ameaças de chamar a polícia ou mandá-lo para a prisão
- Declarações falsas ou enganosas
- Ligações para sua família, amigos ou local de trabalho (exceto para saber onde você está)
Etapa 2. Atenda o telefone quando uma agência de cobrança ligar
Este primeiro passo é geralmente o mais difícil de você dar. Representantes de agências de cobrança têm uma reputação de intimidação e intimidação, mas mesmo quando são perfeitamente legais, ainda não são pessoas com quem você deseja falar. Respire fundo e atenda o telefone.
Falar com a agência de cobrança pelo menos uma vez permite que você verifique se a dívida é legítima. Você também pode pedir que parem de ligar para você. Vale a pena essa breve conversa para interromper as ligações, mesmo que você não consiga fazer nenhum pagamento imediatamente por causa da pandemia
Etapa 3. Solicite prova escrita da dívida
Quando você falar pela primeira vez com uma agência de cobrança, não dê a eles algum informações pessoais ou financeiras. Lembre-se - eles ligaram para você. Você precisa ter certeza de que eles têm um motivo legítimo para falar com você. Basta dizer "por favor, envie-me uma validação por escrito da dívida". Nem mesmo dê seu endereço - um cobrador de dívidas legítimo já teria essa informação.
A agência de cobrança deve enviar uma carta, chamada de "aviso de validação", dentro de 5 dias após o contato - mas ainda é uma boa ideia ser proativo e solicitá-la. Este aviso estabelece o valor devido e o nome do credor original
Etapa 4. Verifique se há débito em seus registros
Quando você receber a carta de verificação, compare-a com seus próprios registros. Você também pode verificar seu relatório de crédito para ver se há uma entrada para a dívida. Se você ainda não tem monitoramento de crédito, pode verificá-lo gratuitamente em sites ou aplicativos de smartphone como WalletHub e CreditKarma.
- Preste muita atenção ao valor devido. As agências de cobrança podem tentar dizer que sua dívida original é maior do que realmente era, para que possam tirar mais dinheiro de você.
- Se tudo parecer correto, vá em frente e analise suas finanças para ver o que pode fazer para pagar a dívida. Se você não puder fazer nada imediatamente por causa do COVID, considere o que poderá fazer no futuro.
Etapa 5. Conteste a dívida se você acredita que não deve o dinheiro
Quando você receber seu aviso de validação, leia-o cuidadosamente e compare-o com seus próprios registros. Se você não reconhece a dívida e não tem registro dela, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem exemplos de cartas disponíveis em https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- quando-um-coletor-de-dívidas-contatos-me-en-1695 / que você pode adaptar para se adequar ao seu caso específico.
- Se você tiver prova de que a dívida não é sua ou de que você já a pagou, faça uma cópia e inclua-a em sua carta de contestação.
- Faça uma cópia de sua carta para seus registros antes de enviá-la. Em seguida, envie-o por carta registrada com solicitação de aviso de recebimento. Quando você receber o cartão com a prova de que a agência recebeu sua carta de contestação, anexe-o à sua cópia.
- Assim que a agência de cobrança receber sua carta de contestação, ela terá 30 dias para investigar o problema e responder. Se você estiver certo, eles devem fazer as alterações solicitadas antes de retomar as atividades de coleta.
Etapa 6. Especifique como o coletor pode entrar em contato com você
Se você não quiser que um cobrador de dívidas ligue para você, diga a eles que eles só podem entrar em contato com você por escrito. É melhor enviar uma carta do que simplesmente dizer a eles por telefone (embora você possa fazer as duas coisas) para ter um registro de sua demanda.
- O CFPB possui 2 exemplos de letras que você pode usar em seu site. Escolha "Desejo especificar como o cobrador de dívidas pode entrar em contato comigo" se desejar restringir o contato. Geralmente, é melhor restringir o contato apenas por escrito. Isso não apenas retarda o processo, mas também fornece um registro de todas as comunicações que você tem com a agência de cobrança, o que pode ser útil se eles processarem você mais tarde.
- Escolha "Desejo que o cobrador de dívidas pare de entrar em contato comigo" se não desejar nenhuma comunicação da parte deles. Lembre-se de que, embora você não tenha notícias do cobrador de dívidas, a dívida não desaparece. Se você decidir cortar totalmente o contato, eles podem decidir entrar com um processo contra você.
Etapa 7. Descubra um plano de pagamento que você possa pagar
Analise suas receitas e despesas e determine quanto você pode investir nessa dívida a cada mês. Se você sabe que sua situação financeira atual é temporária, pode se sair melhor com um plano em que os pagamentos demorem alguns meses para começar, para que tenha a oportunidade de voltar aos trilhos.
- Se você reservou algum dinheiro, também poderá aplicá-lo à dívida. No entanto, se você perdeu seu emprego recentemente ou se suas finanças estão incertas, é melhor não comprometer suas economias agora.
- As agências de cobrança geralmente estão dispostas a saldar dívidas por centavos de dólar - mas você pode não ser capaz de pagar uma quantia total durante o COVID, especialmente se você perdeu recentemente o emprego ou esteve doente. Com um plano de pagamento, você acabará pagando mais, mas provavelmente ainda será menos do que o valor original devido.
Etapa 8. Proponha seu plano de pagamento à agência de cobrança
Não espere que a agência de cobrança venha até você. Em vez disso, contate-os diretamente (por telefone ou por escrito - escrever é melhor porque estabelece um recorde) e diga-lhes quanto você está disposto e pode pagar.
Se você precisar de alguns meses para recuperar suas finanças devido a dificuldades relacionadas ao COVID, inclua isso em seu plano. Você também pode propor pagamentos menores por alguns meses e, em seguida, pagamentos maiores quando se recuperar
Etapa 9. Exigir um acordo por escrito que descreva os termos do seu plano
Se você e o cobrador de dívidas concordarem com um plano de pagamento, obtenha um acordo por escrito com os termos desse plano antes de fazer o primeiro pagamento a eles. Se os termos do contrato por escrito forem diferentes daqueles com os quais você concordou, ligue para eles e exija um novo contrato por escrito.
- As agências de cobrança geralmente o pressionam a fazer um pagamento inicial pelo telefone depois que você chega a um acordo. Diga a eles que você não fará o primeiro pagamento até que tenha o acordo por escrito.
- Agências de cobrança também podem pressioná-lo por informações de conta bancária ou cartão de débito para que possam fazer o saque automático de seus pagamentos de sua conta. Esse arranjo costuma ser mais fácil para você e para eles, mas só faça isso se tiver as datas de pagamento por escrito e tiver certeza de que o dinheiro estará em sua conta no momento do vencimento. Caso contrário, você pode acabar com taxas de cheque especial além do seu pagamento.
Método 3 de 3: Obtendo ajuda jurídica
Etapa 1. Entre em contato com o procurador-geral do estado para obter informações sobre o alívio COVID estadual
Pesquise online o site do seu procurador-geral do estado. Normalmente, você encontrará um link na página inicial para os programas de ajuda da COVID que estão disponíveis em seu estado. Você provavelmente também encontrará links para organizações sem fins lucrativos e instituições de caridade que oferecem fundos de alívio e assistência COVID em sua área.
- Muitos estados têm medidas de alívio COVID especificamente relacionadas a cobranças que vão além de qualquer coisa já oferecida em nível federal. Essas medidas podem ajudá-lo a manter a cabeça acima da água durante a pandemia e a se recuperar assim que a ameaça passar.
- Mais informações sobre os programas estaduais de alívio do COVID também estão disponíveis em
Etapa 2. Converse com um conselheiro de crédito se você estiver perdendo a cabeça
Conselheiros de crédito que trabalham para agências sem fins lucrativos podem ajudá-lo a gerenciar sua dívida se você estiver tendo problemas. Eles podem ser especialmente úteis se você tiver uma perda repentina de receita. Freqüentemente, eles trabalharão com seus credores para propor planos de pagamento razoáveis que possam evitar que você seja processado ou tenha seu salário enfeitado.
- Para encontrar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos perto de você, acesse https://fcaa.org/. Na parte superior da página, selecione seu estado no primeiro menu suspenso e, em seguida, selecione "Aconselhamento de crédito / dívida" no segundo menu suspenso. Você obterá uma lista de agências licenciadas perto de você.
- Os consultores de crédito podem ajudá-lo a reduzir as taxas de juros, adiar pagamentos ou isentar de taxas, entre outros serviços.
- A maioria dos conselheiros de crédito pode trabalhar com você online ou por telefone, se você estiver preocupado com o distanciamento social.
Etapa 3. Registre uma reclamação em uma agência de proteção ao consumidor se estiver sendo assediado
Agências estaduais e locais de proteção ao consumidor trabalham para protegê-lo de credores e agências de cobrança que assediam ou abusam de você. Para localizar a agência de proteção ao consumidor em seu estado, vá para https://www.usa.gov/state-consumer e escolha seu estado no menu suspenso. Muitas dessas agências levarão sua reclamação online ou por telefone.
- Assim que a agência de proteção ao consumidor se envolver, ela entrará em contato com o credor ou a agência de cobrança de dívidas que está assediando você e fará com que parem. Em algumas situações,
- Embora o Federal Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) aceite reclamações on-line sobre credores e agências de cobrança, essa agência foi praticamente destruída, em 2020. Sua reclamação provavelmente receberá mais atenção em uma agência estadual ou local.
Etapa 4. Agende uma consulta gratuita com um advogado do consumidor
Você não precisa ser processado para obter assistência de um advogado. Os advogados do consumidor representam os consumidores em todos os tipos de situações de cobrança de dívidas, e a maioria deles oferece uma consulta inicial gratuita.
- Um advogado do consumidor também pode dizer se um cobrador de dívidas está cobrando muito de você ou usando táticas abusivas ilegais.
- Agências de assistência jurídica e organizações sem fins lucrativos em sua área também podem estar disponíveis para fornecer aconselhamento ou representação jurídica gratuita, caso você não tenha condições de contratar um advogado.
Pontas
Mantenha um registro de todas as suas tentativas de comunicação com credores ou cobradores de dívidas. Se você acabar sendo processado, este registro pode ajudá-lo a estabelecer que você tentou chegar a uma solução com eles. Escreva o nome da pessoa com quem você falou, a data e a hora da ligação e um breve resumo do que você falou
Avisos
- Este artigo aborda como lidar com a cobrança de dívidas durante a pandemia COVID nos Estados Unidos. Se você mora em outro país, pode haver outros processos envolvidos e você pode ter diferentes recursos disponíveis. Consulte um advogado local especializado em representar consumidores em ações judiciais de cobrança de dívidas.
- Se você receber uma intimação judicial, não ignore. Você não pode ir para a cadeia por não pagar uma dívida. Se você responder ao processo, terá mais opções disponíveis do que se não o fizer.
